“工資少？房貸重？月光族？限時0元購，爆款小白理財課”“12天小白精品理財課，快速學，輕松賺”“掃描下方二維碼，獲取財富升級秘籍”……如今，網絡各個角落和短視頻平臺的類似“理財課”“訓練營”并不少見。

記者調查發現，各類機構開設的“理財課”，往往以免費或極低價格吸引用戶報班進群，而后兜售更高價格的課程，或向學員推薦股票、基金。而其背后的教師資質、課程質量、退費難等問題，成為難以規避的風險。

課程

廣告滿天飛 多打“限量”牌

想起去年花9.9元報班學習的“小白理財訓練營”，上班族張韜心里五味雜陳。“怎么說呢？不能說一點知識沒有，但是忽悠、營銷的成分太明顯了。”

此前，張韜在某公眾號文章下看到一則微淼商學院的小白理財課廣告。“當時也沒有什么理財需要，只是覺得不貴，好奇想看看究竟能學什么。”輸入手機號、姓名等注冊后，頁面很快彈出一個微信群二維碼。“當時群里有差不多200多人，有幾位老師模樣的人，還有專人通知大家學習上的事情，比如幾點上課、上課方式如何、課程天數等。”

張韜說，自己參與的課程為期14天，主要是網絡直播上課。一開始老師講解的都是金融理財方面的基礎知識和概念，比如“資產”“生錢資產”“耗錢資產”“復利”，后來則是股票基金等。“隨著一天天的講解，我感覺老師總是在潛移默化帶著大家往股票、基金那方面靠。”

記者調查發現，類似以“小白理財”“快速獲取財富秘籍”等為名頭的“理財課”廣告，廣泛存在于社交媒體和各短視頻平臺上。有的“商學院”標注“市場價199元，目前僅售12元”，有的“學堂”更便宜，還有不少機構直接標榜“免費”“0元”。而為了盡快招攬學員報名，這些機構或“商學院”普遍大打“限量”牌，諸如“限時0元購”“前100名特價”“限量200名”等誘人詞匯并不少見。

一家名為“小幫商學院”的平臺稱“前200名限時0元購”。在其頁面上，展出課程特色和部分課程目錄。在課程特色上，其中包括“實用快速入門課程，基金、股票、低風險投資”；而在課程目錄中，則包括“理財第一招：如何利用復利綻放時間的玫瑰”“巴菲特的忠告”“還只知道買房嗎？這個理財工具值得學習”等。“我的體驗是，那些小白訓練營的主要目的還是引流，是為了后期的報班或其他的轉化，忽悠抑或說營銷的性質更濃。”張韜表示。

套路

免費是誘餌 賣課是關鍵

記者發現，“免費”或低價入營課程更像是一個誘餌。“理財課”背后的套路，仍舊是逐漸誘導學員購買高價課和其他理財業務。

“我的課一共是14天，到第十二三天的時候，老師給人的感覺就是不再專心講課了。”張韜說，當課程進行到即將尾聲階段，“商學院”的老師便會開始有意無意介紹一個所謂“精英進階班”，學費6998元，聲稱班里會有一些實操方法，帶著你如何選優質股票，結合其理論和方法優中選優，再運用“復利”達到人生巔峰。張韜認為，之所以會在第十二三天開始介紹更高價格的課程，是因為那個時候“只要認真聽課的，基本已被‘洗腦’成功了。”

記者發現，張韜的經歷并不少見。與“免費”或者10元錢左右的“小白課”相比，一些“商學院”等機構開設的“理財課”高階課程價格往往不菲，動輒達到2899元、6998元等。

與此對應，在最初10天到14天不等的“小白”課程中，參與理財學習的學員在群內的活動也被嚴格限制，一不小心就會被“踢”出群去。“我從進群第一天起，群內‘助教’就提醒大家本群禁言，也禁止學員之間互相加好友，有問題要私聊班主任。”在另一家“商學院”學習的小菲稱，不僅如此，“助教”還鼓勵學員舉報，“如果有人添加您，截圖給我，有電子書籍獎勵。”

“當時有學員在群內對老師的講解有異議，班主任就在群內打斷說，現在是試講課，如果不行你可以退款出去。”張韜說。而在另一個財商教育平臺“米堆學堂”，學員李夢琳因為連續兩天沒交小白課程的“作業”，也被老師私聊留言“踢”出了群。

此外還有多位學員表示，“理財課”老師誘導自己在花唄等平臺貸款或分期交學費，甚至推薦相關股票業務。“我是2020年9月在網上買的理財課，當時并沒有什么錢，但是后來依舊誘導我在花唄花費了6998元來學習高階課程。”一名學員表示，而在所謂的“培訓”中，自己在潛移默化的作用下被推薦下載了一個理財軟件平臺而購買股票。

風險

師資成疑問 投訴種類多

目前在網上開設理財課的“商學院”“學堂”的背后，大多是以“財商科技”“科技”等關鍵字注冊的公司。而在這些所謂“商學院”“學堂”開設的理財課背后，師資問題、課程內容和退費難等，都成為用戶集中投訴的方面。

“他們那些所謂的老師，到底有沒有相關的教學資格都說不好，而且一般用戶很難去查詢他們真正的資質如何，網上的信息很少。”張韜建議，要想真正學習金融理財的知識，還是要去正規教育機構全面系統地學習。

某軟件上，微淼商學院正在招聘“微信銷售”的職位，聲稱“公司有專業流量部門，定向獲取優質意向客戶資源”。而崗位職責則包括“相關專業課內容授課，課件公司提供”等，對應聘者的任職要求為大專及以上學歷，學習能力強等。而在其官網“人才招聘”一欄中，正在招聘15名“全職在線指導老師”。對于該崗位的要求，招聘需求注明本科及以上學歷，學習能力強。而在“學習能力強”一項后，招聘特別提醒“這點很重要，專業知識公司會進行系統的培訓”。

一位曾經在某“商學院”任職的理財培訓師此前向媒體介紹，所謂的“專業知識培訓”，實際上是線上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開始帶班，并沒有嚴格的從業標準以及相關的從業經驗要求。更有甚者稱，“負責小白課程的老師就是銷售，完全不需要具備理財知識，擁有銷售技巧就可以。”

在消費者投訴平臺“黑貓投訴”上，記者發現多家提供“理財課”的機構都被投訴“纏身”。截至發稿時，微淼商學院累計被學員投訴595次，啟牛商學院被投訴647次。而學員投訴的主要對象則集中于“理財課”的學費高昂、誘導消費、教師資質涉嫌造假、涉嫌虛假宣傳、課程內容與承諾不一致、退費退款難等。

聲音

理財有風險 買課要謹慎

“這些理財課，如果只是作為單純的金融知識普及平臺，可以講各種各樣的內容。但是如果涉及夾帶私貨，違法違規推銷金融產品，就要嚴查銷售人員本身的資質，還有理財銷售行為是否合法合規。”國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示。

曾剛說，長遠看，還是要對金融理財消費者加強教育。“有些機構也在做投資者的教育，但是是零散的，范圍不夠廣泛，今后還是應該有單位牽頭，或者從行業協會的角度，進行系統性的金融消費者的教育，此外還可以在義務教育的課本課外，進行前期的金融知識教育鋪墊，形成多種形式的金融消費者教育體系。”

“網上的一些理財課有一定的意義和知識性，但是大體情況是魚龍混雜。”在上海金融與法律研究院研究員劉遠舉看來，一些“理財課”有較為成熟嚴密的誘導流程，將學員陷入某種場域而“洗腦”，甚至帶有較為明顯的欺騙行為。如果理財課程還有推銷基金理財開戶，背后也有提成。另一方面，即使是在網上開展知識付費行為，是否能以“商學院”的名義對外廣告，也要打一個問號。“消費者自身要多些理性，提升自我保護的意識。”（記者 李松林）